Chargeback - это процедура возврата средств через банк.

• Владелец карты обращается в свой банк (эмитент) для принудительного возврата средств. Банк в свою очередь обращается в банк эквайера, это банк, который обслуживает торгово-сервисное предприятие к которому вы имеете претензии, с требованием возврата. Это принудительное аннулирование транзакции, полученной из банка продавца (эквайера) и зачисленной на счет владельца карты.

В платежных системах Visa и Mastercard пре-арбитраж и арбитраж — это стадии процесса урегулирования споров между банком-эквайером (банком продавца) и банком-эмитентом (банком покупателя), когда происходит оспаривание транзакции по процедуре чарджбэк.

Порядок:

🔸 1. Чарджбэк.
Если/Когда клиент (держатель карты) не согласен с транзакцией (например, товар не получил, услуги не были оказаны, мошенничество), он инициирует чарджбэк — запрос на возврат средств через свой банк (эмитент).
Эмитент направляет запрос эквайеру через систему Visa или Mastercard.
Если эквайер согласен — возвращает деньги клиенту.
Если эквайер не согласен с чарджбэком — процесс уходит дальше.

🔸 2. Пре-арбитраж (Pre-Arbitration)
Это досудебная стадия спора. Когда одна из сторон (обычно эмитент после отказа эквайера возвращать деньги) инициирует пре-арбитраж, чтобы дать еще одну попытку урегулировать спор до передачи его в арбитраж Visa/Mastercard.
Что происходит:
Эмитент направляет «пре-арбитражное уведомление» эквайеру.
Эквайер снова рассматривает аргументы.
Если согласен — возвращает деньги клиенту.
Если не согласен — отказывает, и спор переходит в арбитраж.

🔸 3. Арбитраж (Arbitration)
Это уже официальное разбирательство, когда стороны не смогли договориться.
Дело рассматривает Visa или Mastercard.
Каждая сторона предоставляет доказательства.
Система (Visa / Mastercard) выносит решение: кто прав.
Проигравшая сторона платит не только сумму спора, но и арбитражный сбор (чаще всего 500 долларов каждая транзакция).

Важно:
Пре-арбитраж — попытка договориться до дорогостоящего арбитража.

• Арбитраж — «суд» между банками, окончательное решение платежной системы.

МСC (Merchant Category Codes) — это коды категорий торговцев, которые используются платежными системами Visa, Mastercard и другими для классификации бизнеса, принимающего платежи по картам.

Что это такое?
MCC — это четырёхзначный числовой код, присваиваемый каждой торговой точке или компании в зависимости от её типа деятельности.

Код показывает, к какой категории относится бизнес — например, рестораны, заправки, интернет-магазины, гостиницы, страховые компании, инвестиции и так далее.

Зачем нужны МСС-коды?
Классификация транзакций.
Банки и платёжные системы используют МСС, чтобы понимать, на что именно были потрачены деньги.

Применение бонусов и кэшбэка.
Многие банки предлагают повышенный кэшбэк или бонусы по картам за покупки в определённых категориях, например, заправка, рестораны или путешествия — именно на основе MCC.

Управление рисками.
Платёжные системы анализируют операции и выявляют подозрительную активность по категориям.

Регулирование и отчётность.

• МСС помогают бизнесу и банкам вести отчётность и соблюдать законодательные требования.

Компании, связанные с Форекс-деятельностью, часто относятся к категории «высокого риска» для банков и платёжных систем.

Часто счёт компании открыт не на реальное юридическое лицо, а оформлен через посредников.

Банки и платёжные системы предпочитают работать с проверенными брокерами с лицензией и хорошей репутацией.

У начинающих брокеров обычно небольшой оборот, они не получили доверия на рынке.

Частая причина отказа в открытии торгового счёта — отсутствие официальной финансовой документации и лицензий.

Скам-проекты обычно работают через посредников с высокой степенью риска — это могут быть казино, компании с инвестиционной деятельностью и пр.

При подаче заявок на chargeback (возврат средств) банки часто отклоняют их, ссылаясь на категорию компании «high risk».

• Однако при правильном указании причины возврата и грамотном оформлении жалобы банк всё же принимает ваше обращение и может вернуть средства.

Вам неожиданно позвонили и предложили инвестировать, хотя вы не оставляли свои контакты в этой компании и вообще мало что понимаете в финансовых рынках.

Представители компании предлагают торговать вместе с аналитиком или пройти бесплатное обучение, объясняя это вашим отсутствием опыта.

Телефон компании иностранный, часто с подозрительным международным кодом.

Вас просят пополнить счёт на сумму от 100 до 250 долларов.

При этом не требуют пройти верификацию (подтверждение личности) до внесения денег — это уже тревожный сигнал.

Вас просят подписать декларации или документы о пополнении счёта, зачастую с условиями, невыгодными для вас.

Компания зарегистрирована в офшорной зоне, не имеет представительств в вашей стране и не обладает лицензией на брокерскую деятельность.

В выписке по платежу вы видите странные назначения — например, покупка техники, часов, нижнего белья, инструментов, запчастей, золота и прочего, что никак не связано с инвестициями.

Вам предлагают пополнять счёт криптовалютой на криптокошелёк или золотом — такие способы трудно отследить и вернуть деньги.

Ваш «аналитик» или менеджер постоянно подталкивает вас вкладывать всё больше денег, брать кредиты или займы, если собственных средств недостаточно.

Вам устанавливают ограничения по сумме вывода средств с вашего счёта.

Компания навязывает торговлю сложными и рисковыми инструментами — акциями, фьючерсами, скальпингом, торговлей на гэпах и т.п.

Вас принуждают заключать дополнительные соглашения, которые усложняют вывод средств или делают ваши операции менее прозрачными.

Если вы сталкиваетесь с большинством из этих пунктов — вы попали в руки недобросовестных брокеров, мошенников.

Форекс-брокеры — это компании, которые предоставляют посреднические услуги между розничными клиентами и крупными финансовыми институтами на международном валютном рынке. Без их участия частное лицо не может напрямую работать на рынке Форекс.

Именно на этом строится мошенническая схема: предприимчивые люди создают компании без реального статуса брокера. Такие фирмы только выдают себя за брокерские компании, на деле являясь пустышками. Обычно у них нет лицензии, нет регулирования, а иногда сотрудники даже не обладают базовыми знаниями о реальном рынке Форекс.

На настоящем рынке Форекс работа брокера заключается в том, чтобы выполнять поручения трейдера по торговым операциям. Это размещение ордеров на покупку или продажу валюты, индексов, драгоценных металлов, акций и других активов на межбанковском рынке. При этом брокер зарабатывает на комиссии — спреде (разнице между ценой покупки и ценой продажи), которая выражается в пунктах. Спреды бывают фиксированные и плавающие.

Но в компаниях, которые звонят вам и предлагают «заработать дополнительно на Форекс», схема работает совершенно по-другому.

Обычно вся торговля в таких «кухонных» форекс-компаниях ведётся внутри самой компании и не имеет никакого выхода на реальный межбанк — даже если вам открыли, к примеру, ECN-счёт (настоящий ECN-счёт подразумевает прямой выход на межбанк, но тут это фикция). Ваши сделки не выводятся на рынок: вы торгуете либо против других клиентов этой же компании, либо против самой компании.

По сути, вы играете с «казино», где компания выступает второй стороной сделки. Чем больше вы проиграете — тем больше заработает сама компания. Так называемые «аналитики», которые сопровождают клиента, фактически заинтересованы в том, чтобы он сливал депозит.

Для имитации успешной торговли вам могут «рисовать» графики и открывать сделки по ценам, которые не соответствуют реальному рынку. Позже любые расхождения объясняются «проскальзыванием» или «волатильностью рынка».

В конечном итоге вы всё равно окажетесь в минусе — либо из-за неверных торговых советов, либо из-за того, что позиции будут открыты на малоликвидные или волатильные инструменты (например, пара с чешской кроной CZK), либо просто из-за манипуляций со стороны компании.

Криптовалютные платежи существуют исключительно в цифровом виде в онлайн-базе данных, фиксирующей конкретные транзакции. Они не предполагают операции с физическими деньгами, которые используются в реальном мире. При переводе средств в криптовалюте транзакции записываются в публичный реестр (блокчейн).

Основные виды преступлений в сфере криптовалют:
Фишинг — попытки получить доступ к личным данным, паролям и приватным ключам с целью мошенничества.

Нечестные обменные пункты — обменники, которые завышают комиссии, не проводят операции или изменяют курсы в свою пользу.

Обман при отправке криптовалюты — ситуации, когда средства отправляются, но обещанные услуги или вознаграждения не предоставляются.

Создание фейковых аккаунтов в мессенджерах — имитация официальных обменников с визуально похожими, но отличающимися символами имен.

Кража приватных ключей и доступа к кошелькам — взлом телефона или компьютера, что приводит к несанкционированным переводам средств мошенникам.

Использование платёжных шлюзов и распространённые мошеннические схемы
Платёжные шлюзы для приёма и обмена криптовалюты часто используются мошенническими брокерами.

Распространена услуга «курьер»: клиент физически посещает обменник и «переводит» средства по коду, будто на собственный счёт, но на самом деле деньги попадают мошенникам.

Наиболее часто используемые ранее платёжные шлюзы злоумышленниками: Getbitcoin, Ownrwallet, Digitmoney, MarineEx, XMTAK, а также прямые транзакции через блокчейн.

В некоторых случаях средства можно вернуть, но если перевод был совершен напрямую на кошелёк мошенника, шансы на возврат существенно снижаются, и времени для этого мало.

Как вернуть украденные криптоактивы?
Существуют специализированные компании, которые помогают вернуть криптовалюту. Их возможности включают:

Быстрое нанесение специальных «меток» (флагов), которые видят крупные биржи, кошельки, обменники и платёжные системы, для блокировки подозрительных средств.

Проведение оперативного расследования и мониторинг связанных с делом кошельков для своевременного получения информации.

Предоставление юристов, специализирующихся на поиске и возврате криптоактивов.

Подготовка юридической документации с корректным оформлением, необходимым для эффективного рассмотрения дела.

Оперативное обращение в профильные государственные и регуляторные органы.

Участие юристов в следственных действиях и судебных процессах для защиты интересов клиента и возврата средств.

Дружественное мошенничество (Friendly Fraud) — это вид мошенничества, при котором клиент намеренно инициирует возврат платежа (чарджбэк) после покупки товара или услуги, хотя на самом деле получил и пользовался ими.

Как работает дружественное мошенничество?
Клиент заказывает товар или услугу и оплачивает покупку, чаще всего с помощью кредитной карты или банковского счёта.
Получив товар или услугу, клиент обращается в банк с заявлением, что платеж был совершён мошеннически — например, утверждает, что карта или данные счета были украдены и операция не санкционирована им.
Банк инициирует процедуру возврата средств (чарджбэк), и деньги возвращаются клиенту.
В итоге клиент получает и товар (или услугу), и при этом остаётся с возвращенными средствами.

Где часто встречается Friendly Fraud?
Особенно распространён этот вид мошенничества в сферах онлайн-услуг с невозвратными или цифровыми товарами, где сложно доказать факт использования, например:
Онлайн-казино и игровые сервисы.
Подписочные сервисы (стриминги, программы).
Электронная коммерция с цифровым контентом.

Чарджбек (chargeback) — это процесс возврата средств клиенту по запросу эмитентного банка (банка держателя карты) после спора или жалобы на транзакцию.

Для продавца чарджбек — это не только потеря денег за товар или услугу, но и дополнительные расходы: комиссии платёжных систем, банковские сборы, а иногда и штрафы.

Почему чарджбеки опасны для бизнеса?
Увеличение процента обратных платежей (chargeback ratio).
Если процент чарджбеков от общего объёма транзакций превышает пороговое значение (обычно 1%, то, например, Visa снизила до 0,9%), это считается тревожным сигналом.

Последствия высокого уровня чарджбеков:

Штрафы и дополнительные сборы за каждый обратный платёж.

Повышение тарифов на обслуживание эквайринга (приёма платежей по картам).

В худших случаях — блокировка или закрытие торгового счёта, что делает невозможным принимать оплату по картам.

Связь с платежными шлюзами и криптовалютой
Некоторые мошеннические компании используют многочисленные и непрозрачные платежные шлюзы, чтобы затруднить отслеживание и возврат средств.

Криптовалюта становится для мошенников основным способом приёма платежей, потому что возврат криптоактивов крайне затруднён, а случаи успешного возврата — очень редки.

Для клиентов это означает повышенный риск потерять деньги и практически невозможность вернуть их при мошенничестве.

Сроки опротестования платежей в Visa
Общий срок подачи чарджбэка (dispute): обычно 120 календарных дней с даты транзакции или с даты списания средств с карты.
В некоторых случаях (например, при мошенничестве с картой) срок может быть продлён до 540 дней.
Важно: точный срок зависит от категории спора и правил конкретного банка-эмитента.

Сроки опротестования платежей в Mastercard
Общий срок подачи запроса на возврат средств: обычно 120 календарных дней с даты транзакции.
В некоторых случаях, например при подозрении на мошенничество, срок может доходить до 540 дней.
Конкретные сроки могут варьироваться в зависимости от типа операции и причины спора.
Ключевые моменты
Счётчик времени обычно начинается с даты проведения транзакции (settlement date) или даты списания.
После подачи претензии (chargeback request) процесс может занимать от нескольких дней до нескольких недель (45 - 120 дней).
Чем раньше инициирован спор — тем выше шансы на успешное опротестование.

Если при первой подаче чарджбэка банк предоставляет ответ, что срок истёк, потому что нужно было подать в течение 30 дней — речь идёт о более жёстких сроках подачи спора, установленных эмитентом карты или платёжной системой для конкретного типа транзакций.
Почему так бывает?
Хотя официально общие сроки подачи чарджбэка у Visa и Mastercard — около 120 дней, конкретные банки-эмитенты или платёжные системы могут устанавливать свои правила и более короткие дедлайны для подачи претензий.
Особенно это касается спорных операций с высокой степенью риска или определённых категорий транзакций, такие как инвестиции или ценные бумаги, азартные игры и др..

Иногда 30 дней — это максимальный срок, в течение которого держатель карты должен уведомить банк о проблеме с транзакцией, чтобы начать процесс чарджбэка.

Если клиент не обратился в банк в этот срок — банк может отказать в приёме претензии, ссылаясь на истечение времени.
!Если вы пропустили этот срок, возврат средств через чарджбэк будет затруднён или невозможен.

Сторонний сервис, который обрабатывает онлайн-платежи между клиентом и продавцом (например: CloudPayments, Payop, Mercuryo, Simplex). Часто используется в схемах с сомнительными брокерами и онлайн-казино.

Прямой перевод средств между физическими лицами (например, с карты на карту). Такие транзакции сложнее вернуть — для чарджбэка нужны особые основания.

Открытый договор, который клиент принимает при регистрации или оплате. Часто именно в тексте оферты содержатся нарушения, на которые можно ссылаться в чарджбэке.